Недержавні пенсійні фонди (НПФ) – це поширений у всьому світі інструмент накопичення пенсійних заощаджень. Останні роки кількість учасників НПФ в Україні постійно зростає, проте навколо них досі існує багато міфів та хибних уявлень, які заважають людям зробити свідомий вибір щодо свого майбутнього.
Ця стаття має на меті розкрити найпоширеніші міфи щодо НПФ та представити вам об’єктивну інформацію про їхню діяльність, переваги та ризики.
Міф № 1: НПФ – це ризиковано
Звідки така думка?
- Недовіра фінансовим інституціям через нестачу інформації та знань;
- Пережитий негативний досвід з іншими інвестиціями. Як приклад, втрата заощадження на ощадних книжках, що негативно вплинуло на довіру українців до довгострокових інвестицій. Побоювання щодо того, що НПФ можуть інвестувати пенсійні кошти в ризиковані активи, що може, призвести до їхньої втрати.
Розвінчуємо міф:
- НПФ створюються та працюють відповідно до Закону про недержавне пенсійне забезпечення, згідно якого фонд, не може, бути оголошений банкрутом. Навіть у випадку прийняття рішення про ліквідацію фонду його засновниками, закон зобов’язує передати всі кошти на управління іншому пенсійному фонду. Цей механізм гарантує, що втрата пенсійних накопичень є неможливою;
- Фонди пропонують різні інвестиційні стратегії, від консервативних до агресивних, та надають змогу вкладникам обирати той рівень ризику, який вони вважають найоптимальнішим для себе;
- НПФ інвестують пенсійні кошти в активи з високим рівнем надійності. Також є строгі вимоги зі сторони законодавства на вибір активів та їх частку в портфелі фонду. Наприклад, у депозити дозволено інвестувати до 50 % усіх коштів, але не більш ніж 10 % в один банк. Ще до 50 % дозволено вкладати в державні цінні папери. Також не більш як 40 % можна інвестувати в інші види активів, як-от корпоративні акції та облігації. І знову таки – не більше 5 % в одного емітента. Таке розподілення інвестицій є надійнішим, ніж складати всі гроші «в один кошик», оскільки у випадку проблем із певним активом, основна маса накопичень залишається в цілковитій безпеці, оскільки його частка в портфелі невелика;
- Активи фонду відокремлені від активів обслуговуючих компаній, вони є власністю учасників фонду;
- Якщо ви не задоволені діяльністю фонду чи його сервісом, ви можете перевести кошти в інший НПФ, коли забажаєте.
Міф № 2: НПФ – інвестиція лише для заможних
Звідки така думка?
- Існує думка, що для того, щоб мати високий рівень пенсії потрібно вносити, лише, великі суми внесків, інакше це не спрацює;
- Розповсюджена думка, щоби почати інвестувати в НПФ потрібна велика «стартова» сума. Ця думка сформувалася через порівняння інвестицій у НПФ з іншими інвестиціями. Наприклад, з депозитами, які зазвичай потребують значного внеску, щоб відчути прибутки, адже інвестування маленької суми в депозит не матиме бажаного результату. Або нерухомістю, яка потребує дуже високих капіталовкладень не лише на придбання, а й утримання.
Розвінчуємо міф:
- До НПФ може приєднатися будь-яка людина, незалежно від рівня доходу;
- Немає зобов’язань щодо суми та періодичності внесків. НПФ – це гнучкий інструмент для накопичення пенсійних заощаджень, ви можете вносити будь-яку суму, коли вам зручно. Наприклад, якщо в цьому місяці немає можливості перерахувати кошти на пенсійний рахунок, ви можете цього не робити;
- Навіть невеликі, але регулярні внески впродовж багатьох років можуть призвести до значної суми накопичень. Адже це довгостроковий інструмент і головне у ньому регулярність, а не розмір внеску. Ви можете розрахувати свою потенційну пенсію, за допомогою калькулятора недержавної пенсії.
Міф № 3: У НПФ мої накопичення знецінюються
Звідки така думка?
- Багато людей не наважуються інвестувати в НПФ, адже не розуміють їхніх основних принципів роботи та загалом мети їхньої діяльності та побоюються, що їхні вкладення можуть знецінитися через інфляцію;
- Є переживання, що економічна ситуація в Україні може негативно вплинути на діяльність НПФ.
Розвінчуємо міф:
- Варто зазначити, що НПФ, як інструмент, був створений для збереження та накопичення пенсійних заощаджень. Його головна мета – зберегти накопичення від інфляції та примножити, шляхом інвестування у фінансові інструменти. А фонди, які використовують валютні стратегії, зберігають ваші кошти від девальвації;
- Відсотки від інвестицій нараховують не просто на вкладену суму, а на суму з відсотками, що в геометричній прогресії помножує дохід. Уже після першого внеску починають працювати складні відсотки, які максимізують ефективність інвестиції. Чим довше учасник у фонді, тим прибутковіша його інвестиція. До того ж, кошти продовжують працювати, навіть коли ви одержуєте виплати. Залишок на вашому рахунку продовжує генерувати дохід;
- Вибираючи фонду варто звернути увагу на його історичну дохідність. Аналізувати діяльність фонду по одному року – не правильно. Адже на це може залежати від різних чинників, таких як: економічні умови, політичні події тощо. Історична дохідність дає більш чітке уявлення про те, чого можна очікувати від фонду в довгостроковій перспективі. Вона показує, як фонд реагував на різні ринкові умови впродовж багатьох років.
Міф № 4: Державна пенсія – гарантована, а НПФ – ні
Звідки така думка?
- Часто вважають, що якщо почати самостійно формувати свою пенсію завдяки НПФ, то ти не будеш одержувати державну пенсію;
- Подейкує думка, що держава гарантує виплату пенсій, а НПФ – ні.
Розвінчуємо міф:
- Насправді пенсійні накопичення в НПФ не замінюють державну пенсію, це додатковий інструмент для формування пенсійних заощаджень, він не впливає на пенсійні виплати від держави;
- Солідарна пенсійна система України стикається з демографічними та економічними викликами:
– зменшення кількості працюючих людей;
– зростання кількості пенсіонерів;
– нестача коштів.
Ці чинники негативно впливають на державну пенсію та її розмір у майбутньому. На жаль, більшість пенсіонерів одержують низьку державну пенсію, яка часто не покриває, навіть базових потреб. Це підтверджує, що задля формування гідного майбутнього, необхідно використовувати додаткові інструменти, пам’ятаєте саме ви є гарантом свого забезпеченого майбутнього; - Пенсійні заощадження в НПФ – це ваша приватна власність, навіть у випадку вашої смерті, ваші кошти будуть успадковані вашими рідними.
Міф № 5: НПФ – це обмежений доступ до накопичень
Звідки така думка?
- Люди побоюються, що не зможуть отримати доступ до своїх заощаджень у разі потреби;
- Часто інформація щодо дострокового вилучення висвітлюється некоректно і це створює хибне враження про реальну ситуацію.
Розвінчуємо міф:
- В першу чергу варто пам’ятати, що НПФ – це цільовий інвестиційний інструмент, спрямований на накопичення пенсійних заощаджень. Завдяки НПФ ви можете забезпечити собі фінансову стабільність та незалежність на пенсії;
- НПФ не тільки примножує ваші інвестиції та допомагає сформувати гідний пенсійний капітал, він захищає ваші кошти від ваших власних спокус. Іноді з’являється бажання піддатись імпульсу та придбати щось «тут і зараз», забуваючи про глобальну ціль. З НПФ ваші кошти захищені від цих спонтанних поривів;
- Тож, законодавчо скористатися накопиченими в НПФ коштами можна після досягнення пенсійного віку (зараз це 50 років). Проте визначені ситуації, коли можливо забрати кошти достроково:
– якщо учасник виїжджає на постійне місце проживання за кордон та має про це відмітку в паспорті;
– має медично підтверджений критичний стан здоров’я (онкозахворювання, інсульт, інвалідність).
